Recaudar suficiente efectivo para un enganche es a menudo el mayor obstáculo para los compradores de casa.

Según algunas estimaciones, puede llevar hasta 15 años para que las personas ahorren para la compra de una casa, especialmente con hipotecas convencionales, cuales requieren un enganche de entre 5 y 20 por ciento. Si está intentando comprar una casa de $400,000, eso podría equivaler a $80,000 en efectivo que deberá presentar en el momento del cierre. Qué fastidio ¿verdad?

La buena noticia es que hay una variedad de programas para que adquiera una casa antes de lo que cree. Aquí le mostramos cómo puede hacerlo:

Pídale ayuda al tío Sam

Los programas de préstamos federales pueden ofrecer términos y requisitos más indulgentes, especialmente para las personas que se esfuerzan por obtener la aprobación a través de métodos de financiamiento tradicionales. Dicho de otra manera, si no tiene tanto dinero ahorrado o una calificación de crédito estelar, el tío Sam puede ayudarle.

• FHA: por ejemplo, puede obtener una hipoteca de la FHA (Administración Federal de la Vivienda) con un enganche de tan solo el 3.5 por ciento y una calificación de crédito de 580. Las hipotecas de la FHA se ofrecen en la mayoría de los bancos y pueden ser un poco más flexibles en cuanto a los requisitos del comprador, porque la FHA “respalda” la hipoteca en caso de que el propietario de la vivienda no cumpla con los pagos. ¿Cuál es la desventaja? Usted pagará una prima sobre el PMI (seguro hipotecario privado) durante la vigencia del préstamo, que puede acumularse considerablemente.

Si bien FirstBank no ofrece estas opciones de préstamos, los compradores también pueden considerar lo siguiente:

• USDA: si está comprando una casa en un área rural (o incluso en una ciudad pequeña), podría calificar para un Préstamo del USDA (Departamento de Agricultura de los Estados Unidos). Los préstamos del USDA ofrecen tasas bajas y pueden cubrir el 100 por ciento del financiamiento, por lo que no se requiere un enganche. Pero al igual que los préstamos de la FHA, es posible que pague una prima de seguro hipotecario costosa.
• VA: y si usted es veterano, miembro activo del servicio o cónyuge sobreviviente, podría calificar para un préstamo de la VA (Administración de Veteranos), que ofrece tasas bajas, no requiere enganche ni seguro hipotecario. Las desventajas de los préstamos de la VA son que pueden generar un proceso más largo de aprobación de hipotecas en comparación con las opciones de préstamos convencionales.

Tome ventaja de programas de asistencia de enganche

Si bien los programas respaldados por el gobierno pueden reducir el enganche total necesario para garantizar un préstamo, aún necesitará algo de efectivo para cerrar el trato. Aquí es donde la asistencia de enganche puede ayudarle, ya que proporciona subvenciones o préstamos para saldar parte o la totalidad del enganche y los costos de cierre.

A lo largo de los años, FirstBank se ha asociado con varias organizaciones sin fines de lucro de casas asequibles para ofrecer asistencia de enganche a compradores de casas calificados. Por ejemplo, FirstBank estableció un fondo de $1 millón con Trellis, una organización de servicios de alojamiento de Arizona, para ofrecer a los compradores de casas calificados hasta $45,000 para el enganche de una nueva vivienda. Impact Development (anteriormente conocido como Funding Partners) es también un socio de FirstBank que ayuda a los compradores de casas primerizos y a las pequeñas empresas al proporcionar hasta $20,000 en asistencia de enganche. 

Comuníquese con las autoridades de vivienda estatales y locales

Además, las autoridades de vivienda locales son un excelente recurso inicial para los programas de asistencia de enganche en su área. La Autoridad de vivienda y finanzas de Colorado ofrece subsidios para compradores de casas primerizos de hasta un cuatro por ciento en su hipoteca sin obligación de pago. La Agencia de financiamiento de viviendas de California ofrece un préstamo diferido por única vez del 3.5 por ciento sobre el precio de compra de una casa para familias que califican y de hasta el cuatro por ciento para empleados de escuelas públicas.

El programa de préstamos hipotecarios HOME PLUS administrado por el Departamento de Vivienda de Arizona ofrece hipotecas de tasa fija a 30 años con asistencia de enganche que oscila entre el cero y el cinco por ciento, según la hipoteca específica. Hay incluso programas disponibles a nivel de ciudad y condado. Por ejemplo:

• La ciudad de Palm Desert proporciona un préstamo para el enganche de $30,000 a familias de ingresos bajos a moderados.
• Los residentes del condado de Boulder pueden recibir préstamos de la división de Viviendas e Inversiones Comunitarias de Longmont para cubrir el enganche y los costos de cierre hasta el 8.5 por ciento del precio de compra.
• Los residentes calificados del condado de Douglas también pueden acceder a préstamos con tasa de interés baja con enganches de tan solo $1,000.
• La ciudad de Aurora ofrece hasta $10,000 en el enganche y el financiamiento de los costos de cierre para compradores de casas primerizos calificados.
• Los residentes de Phoenix pueden acudir a las agencias locales de asesoramiento para propietarios de viviendas para obtener ayuda con los fondos de enganche.

Asegúrese de consultar las páginas de asistencia para propietarios de vivienda de HUD (Vivienda y Desarrollo Urbano) para California, Colorado y Arizona para obtener enlaces a más recursos locales.

Prepárese

Si bien muchos de estos programas federales de préstamos y asistencia de enganche tienen criterios de elegibilidad más flexibles que los préstamos para vivienda convencionales, sigue siendo esencial que los compradores de casas se preparen para el proceso.

• Practique cómo elaborar un presupuesto: antes de comenzar el proceso de préstamo hipotecario, clasifique sus finanzas personales con un presupuesto. Esto no solo le dará una idea de cuánto puede pagar por una casa, sino que también le ayudará a encaminarse para ahorrar para su nueva casa.
• Verifique su crédito: incluso los préstamos asegurados por el gobierno que califican para programas de asistencia de enganche tienen requisitos de crédito mínimos. Antes de comenzar el proceso de préstamo hipotecario, es una buena idea monitorear su calificación de crédito con las principales agencias. Y si necesita aumentar su puntaje para cumplir con los requisitos, aquí le mostramos cómo puede hacerlo.
• Conozca sus límites de ingresos: muchos programas de asistencia de enganche están limitados a compradores de casas dentro de ciertos rangos de ingresos que están determinados por los datos publicados por el departamento de HUD. Hable con su acreedor o administrador del programa de asistencia de enganche para ver si califica.
• Infórmese: el proceso de compra de una casa puede ser complicado, por lo que es una buena idea informarse sobre los detalles. Los programas educativos para la compra de casas enseñan más que solo “cómo obtener una hipoteca”. También ayudan a los compradores a determinar cuánto pueden pagar por una casa. Consulte el HUD para conocer las agencias estatales y locales aprobadas que ofrecen este tipo de programas.

A pesar de los cambios en el mercado que han hecho que comprar una casa parezca estar fuera del alcance de las personas, en especial de la generación del milenio, ser propietario de una casa sigue siendo un componente importante del sueño estadounidense. Y con la ayuda de préstamos respaldados por el gobierno y programas de asistencia de enganche, el sueño americano aún puede estar a su alcance.

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